Uma grande parte da escolha de uma apólice de seguro de vida é determinar quanto dinheiro seus dependentes precisarão. A escolha do valor de face – o valor que sua apólice paga se você morrer – depende de alguns fatores diferentes e, como tal, o valor mínimo de cobertura de que você precisa pode ser muito diferente do que outra pessoa exige. Os especialistas financeiros geralmente recomendam a compra de 10 a 15 vezes a sua renda anual em cobertura, embora seu número pessoal possa ser maior ou menor. Aqui estão algumas das considerações mais importantes para a escolha de um valor mínimo de seguro de vida.
Segurando Outros
A morte, assim como os impostos, é inevitável, embora a maioria das pessoas não goste de pensar nisso. Mas garantir que você tenha os recursos financeiros certos, incluindo seguro de vida, é importante se você tem entes queridos que dependem de sua renda. O seguro de vida pode ajudar a cobrir despesas com funeral e sepultamento, saldar dívidas remanescentes e tornar o gerenciamento das despesas do dia-a-dia menos oneroso para aqueles que você deixar para trás. Se você não tem seguro de vida ou tem, mas não tem certeza se sua apólice é suficiente, veja como avaliar suas necessidades de cobertura.
O que é seguro de vida?
O seguro de vida é um acordo em que uma seguradora se compromete a pagar um valor específico após a morte de um segurado, desde que os prêmios sejam pagos e atualizados. Esse valor é chamado de benefício por morte. As apólices oferecem aos segurados a garantia de que seus entes queridos terão paz de espírito e proteção financeira após sua morte.
O seguro de vida se enquadra em duas categorias diferentes – integral e a prazo. As apólices de seguro de vida são um tipo de seguro de vida permanente, o que significa que você está coberto por toda a vida, desde que seus prêmios sejam pagos. Algumas apólices de seguro de vida permanente oferecem um componente de investimento que permite construir valor em dinheiro, pegando os prêmios que você paga e investindo-os no mercado.
O seguro de vida, por outro lado, cobre você por um determinado período. Por exemplo, você pode adquirir uma apólice de 20 ou 30 anos, dependendo de sua idade e de quanto tempo você precisa de cobertura. Algumas apólices permitem renovar sua cobertura após uma determinada data de validade, enquanto outras exigem um exame médico para fazê-lo. Entre o seguro de vida e o seguro de vida permanente, o seguro de vida tende a oferecer prêmios mais baratos.
Quem precisa do seguro de vida?
O seguro de vida pode ser uma ferramenta financeira útil, mas comprar uma apólice não faz sentido para todos. Se você é solteiro e não tem dependentes com dinheiro suficiente para cobrir suas dívidas, bem como as despesas relacionadas à morte – seu funeral, propriedade, honorários advocatícios e outras despesas – você pode não precisar de seguro de vida. O mesmo se aplica se você tiver dependentes, bem como bens suficientes para sustentá-los após sua morte.
Mas se você é o provedor principal de seus dependentes ou tem uma dívida significativa que supera seus ativos, o seguro pode ajudar a garantir que seus entes queridos sejam bem cuidados se algo acontecer com você. Ter uma apólice de seguro de vida também pode fazer sentido se você possui um negócio ou tem dívidas fiadoras, como empréstimos estudantis particulares, pelos quais outra pessoa poderia ser responsabilizada se você falecer.
Idade e seguro de vida
Um dos maiores mitos que os agentes de seguros de vida perpetuam é que se você perdeu o barco se deixou de assinar uma apólice quando era jovem. A indústria nos leva a acreditar que as apólices de seguro de vida são mais difíceis de envelhecer quando você envelhece. As seguradoras ganham dinheiro apostando em quanto tempo as pessoas viverão.
É verdade que o seguro é mais barato quando você é jovem. Mas isso não significa que a qualificação para uma política seja mais fácil. O simples fato é que as seguradoras querem prêmios mais altos para cobrir as probabilidades dos idosos, mas é muito raro que uma seguradora se recuse a cobrir alguém que esteja disposto a pagar os prêmios de sua categoria de risco. Dito isso, faça um seguro se e quando precisar. Não faça seguro porque tem medo de não se qualificar mais tarde na vida.
Mas é importante considerar a taxa de retorno que você pode ganhar. Se você pegar o dinheiro do programa de poupança forçada e investir em um fundo de índice, por exemplo, poderá obter retornos melhores. Para as pessoas que não têm disciplina para investir regularmente, uma apólice de seguro com valor em dinheiro pode ser benéfica. Um investidor disciplinado, por outro lado, poderia gerar retornos mais elevados colocando o dinheiro que pagaria em prêmios no mercado.
Qual é o valor mínimo de seguro de vida de que você precisa?
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